afp de chile, administradoras de fondos de pensiones

AFP - Administradoras de Fondos de Pensiones

Hoy en día, todas las personas chilenas que trabajan por cuenta propia o asalariadas están obligadas a cotizar en una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP), siendo esta la única forma de ahorro para la vejez que existe en el país.

¿Qué son las AFP?

En Chile, las administradoras de fondos de pensiones o AFP, son empresas privadas que se encargan de gestionar los recursos de los trabajadores afiliados a los sistemas de pensiones.

Las AFP cobran una comisión por esta gestión y deben invertir el dinero de los afiliados de acuerdo a la Ley de Administración de los Fondos de Pensiones.

Para poder gestionar los recursos estas empresas deben estar inscritas en el "Registro Nacional de Valores y Seguros" y su actividad está regulada por la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS).

¿Cuáles son las AFP que existen en chile?

En la actualidad, existen 7 AFPs en Chile y son: AFP Capital, Cuprum, Hábitat, Modelo, Planvital, Uno y Provida.

Estas se encargan de administrar los recursos de más de 6 millones de chilenos afiliados invirtiendo los recursos de estos en distintos instrumentos financieros, de acuerdo con los objetivos de inversión establecidos por cada fondo.

Listado de AFP que existen en chile:

¿Cuáles son los servicios que brindan las AFP en chile?

Las AFP ofrecen a los afiliados una serie de productos y servicios, entre los que se encuentran los fondos de pensiones, los seguros de vida y los planes de ahorro.

Los fondos de pensiones:

Son los productos más importantes ofrecidos por las administradoras de fondos de pensiones. Los afiliados pueden elegir entre una gran variedad de fondos de pensiones, de acuerdo con sus objetivos de inversión y su horizonte temporal.

Los fondos de pensiones se dividen en tres categorías: fondos de capitalización, fondos de renta fija y fondos de renta variable.

Los seguros de vida:

Son otro producto ofrecido por las administradoras de fondos de pensiones. Los seguros de vida cubren el riesgo de muerte y de invalidez, y protegen a los afiliados y a sus familias en caso de que ocurra alguno de estos eventos.

Los seguros de vida también pueden ser utilizados como instrumentos de ahorro, ya que los afiliados pueden acumular un capital que podrán utilizar en el futuro.

Los planes de ahorro:

Estos productos a largo plazo otorgados por las AFP. Los planes de ahorro permiten acumular un capital para tu jubilación. Estos planes se dividen en dos categorías: los planes de ahorro individuales y colectivos.

Las AFP también ofrecen una serie de servicios, entre estos están la asesoría financiera, el pago de los beneficios por seguros de vida y en la gestión de reclamos.

Los afiliados pueden consultar a las AFP sobre cualquier problema relacionado con productos y servicios que ofrecen, también asesoran a los afiliados en la planificación financiera y la jubilación.

Vacaciones progresivas:

Las vacaciones progresivas en Chile se refieren a un beneficio que se otorga a los trabajadores después de 13 años de cotizaciones en el sistema de fondos de pensiones.

Este beneficio consiste en un día adicional de vacaciones cada tres años de trabajo con una misma empresa, lo que permite a los trabajadores disfrutar de un merecido descanso y una mayor calidad de vida laboral.

Ejemplo de vacaciones progresivas: Si un trabajador cumple 3 años en la empresa, tendrá derecho a un día de vacaciones adicional, si cumple 6 años, tendrá derecho a 2 días adicionales y sucesivamente, agrega un día cada 3 años.

Administradoras de Fondos de Pensión ¿cómo funcionan?

afp chile

Fecha de última edición: 4 de abril 2022

En este artículo te explicaré qué es y cómo funciona el sistema de fondo de pensiones en Chile a través de las AFP. Además, revisaremos: cuáles modalidades de pensión existe en nuestro país, cómo se supervisa a las AFP, cómo afiliarse, cambiarse o desafiliarse de una; entre otras cosas.

Si administras una empresa y quieres más ayuda respecto a esta materia, no dudes en escribir aquí para contactar con un abogado que te ayudará.

Nacimiento del actual sistema de pensiones chileno

En 1980 bajo el Decreto ley N° 3500 nace el actual sistema de pensiones dejando atrás el antiguo sistema de ahorro común donde aportaban todos los trabajadores (INP, y cajas de empleados, etc).

El actual sistema de pensiones es un sistema de capitalización individual, lo que significa que cada trabajador dispone de una cuenta personal e individual en una administradora de fondos (AFP).

¿Quién se encarga de supervisar las AFP?

Las AFP son supervisadas por la Superintendencia de Pensiones. Organismo controlador que representa al Estado, cuyo objetivo es vigilar y controlar el buen funcionamiento de las AFP y a las Administradoras de Fondos de Cesantía (AFC). A través del ministerio del Trabajo y Previsión Social.

¿Cómo puedo ver en que afp estoy?

Para saber en qué afp se encuentra afiliado solo debe ingresar a la superintendencia de pensiones e ingresar su rut sin puntos y sin guion y aceptar el reCaptcha, presionas buscar y obtendrás la información que necesitas.

¿Es obligatorio entrar a una AFP?

Es obligatorio para todos los trabajadores dependientes e independientes. Antiguamente los trabajadores independientes no estaban obligados.

En la actualidad, si deben hacerlo y en el portal de la Superintendencia de Pensiones se expresa claramente:

"La legislación señala que las y los trabajadores independientes que durante un año calendario ejerzan una actividad mediante la cual obtengan rentas del trabajo gravadas por el artículo 42 N°2 de la Ley sobre Impuesto a la Renta, para lo cual emiten boleta de honorarios o reciben una boleta de prestación de servicios de terceros, están obligados a cotizar en una cuenta de capitalización individual en una administradora de fondos de pensiones (AFP) en la que ya se encuentren afiliadas o afiliados, o en la que deban afiliarse en caso no estar incorporados a una AFP con anterioridad".

Superintendencia de Pensiones

¿Cómo afiliarse a una AFP?

Sin afiliación, las personas no podrán recibir la pensión que le corresponde en su vejez. Además, la afiliación a una AFP permite acceder a otros beneficios, como la asistencia médica preferencial y el seguro de invalidez.

Elegir la AFP adecuada es una de las decisiones más importantes que tomarás en tu vida laboral en Chile. Dependiendo de la AFP a la que te afilies, recibirás una renta más o menos alta al jubilarte.

Afiliarse a una AFP en Chile es muy sencillo. Solo necesitas tener una cuenta bancaria y un RUT, luego, te diriges a la AFP de tu preferencia y solicitas tu afiliación. En algunos casos, también se puede afiliar a través de internet.

Una vez hecho el primer pago de cotizaciones entonces ya estás afiliado, el siguiente proceso es que la representante de la AFP debe crearle una cuenta personal y un registro de afiliados.

Sin embargo, si es la primera vez que cotizarás, deberás suscribirte obligatoriamente a la AFP que determine la Superintendencia, actualmente es AFP Modelo quien se adjudicó la suscripción obligatoria.

Requisitos para afiliación:

Para afiliarse a una AFP, los chilenos deben tramitar los siguientes documentos:

  • Cédula de identidad
  • Certificado de nacimiento
  • Certificado de domicilio
  • Comprobante de ingresos

Una vez que hayas reunido todos los documentos, debes acudir a la oficina de la AFP de tu preferencia para pedir tu afiliación. En la oficina, deberás presentar la cédula de identidad y el certificado de nacimiento.

Luego, se deberá llenar un formulario y se le asignará un número de afiliado.

¿Quiénes están eximidos de cotizar en una AFP?

Las siguientes personas no están obligadas a cotizar en el sistema de pensiones chileno:

  • Mujeres de 50 años o más y hombres mayores de 55 años (al 1 de enero de 2018).
  • Quienes estén afiliadas o afiliados a sistemas previsionales que no sean AFP.
  • Las y los trabajadores independientes con una renta anual imponible menor a cuatro ingresos mínimos mensuales.
  • Aquellas personas que hayan cotizado como dependientes todos los meses del respectivo año calendario por su límite máximo.
  • Las y los trabajadores independientes que hayan sido pensionados por vejez o invalidez total.

Número de afiliados según AFP al 31 de Agosto del 2022:

A.F.P.TOTAL Afiliados
CAPITAL1.590.862
CUPRUM592.635
HABITAT1.864.667
MODELO2.359.776
PLANVITAL1.650.668
PROVIDA2.806.473
UNO684.518
TOTAL11.549.599

¿Qué son los multifondos?

Los multifondos son un tipo de producto de inversión que se caracteriza por estar compuesto por una cartera de inversiones, que pueden ser de renta fija o variable, y que se considera como una solución de inversión para el ahorro a largo plazo.

En Chile, el primer multifondo fue creado en 1992 y desde entonces se han establecido como una de las principales opciones de inversión para los chilenos.

Según datos del Superintendencia de Valores y Seguros (SVS), en el año 2017 los multifondos representaron el 26,4% de todos los recursos administrados por las sociedades administradoras de fondos de inversión (SAFIs), superando incluso a los fondos de pensiones.

Los multifondos se consideran una opción de inversión atractiva por varias razones. En primer lugar, permite a los inversores diversificar su cartera de inversiones, lo que reduce su riesgo.

En segundo lugar, los multifondos son administrados por profesionales de la inversión, lo que permite a los inversores ahorrar tiempo y esfuerzo en la selección y el seguimiento de sus inversiones.

Otro atractivo de los multifondos es que, en general, tienen como objetivo alcanzar un rendimiento superior al de la inversión en un único fondo de inversión.

Para lograr este objetivo, los administradores de los multifondos seleccionan los mejores fondos de inversión de acuerdo a una serie de criterios, y luego realizan cambios en la composición de la cartera de inversiones de los multifondos de acuerdo con las condiciones del mercado.

En resumen, los multifondos son un tipo de producto de inversión que ofrece diversificación, profesionalismo y el potencial de rendimiento superior, pero que también está expuesto a riesgos.

¿Cuáles son los multifondos de una AFP?

Los multifondos en una AFP son una colección de diferentes fondos de inversión que se ofrecen a los afiliados para que puedan elegir una cartera de inversión diversificada.

Entre estos están:

  • Fondo A, el más riesgoso (las AFP no están obligadas a implementar este tipo de fondo).
  • Fondo B, es riesgoso, pero no tanto como el A.
  • Fondo C, de riesgo medio a diferencia de los anteriores.
  • Fondo D, es uno de los fondos conservadores a los que se pueden elegir.
  • Fondo E, es el más conservador entre todos los fondos.

¿Cómo pagar las cotizaciones de la AFP?

Para el pago de las cotizaciones a la AFP, debes hacer lo siguiente:

  1. Si eres trabajador dependiente, no debes preocuparte de hacer los pagos, ya que es tu empleador el encargado de las cotizaciones a través del sistema de PREVIRED (u otro sistema antiguo que disponga la administradora de fondos).
  2. Si eres trabajador independiente, deberás llenar una planilla de pago, la que puedes conseguir en tu AFP y cancelar por caja o vía electrónica, según ofrezca la AFP en cuestión. Otra opción es completar la planilla electrónica disponible en PREVIRED y efectuar el pago de forma electrónica.

Vencimiento para el pago de las cotizaciones en la AFP

Evita las multas, los trabajadores y empleadores deben pagar dentro de los plazos. Estos plazos correspondientes dependerán de la situación o cómo se realicen:

  • Para los trabajadores dependientes, el empleador que contrata, tiene plazo para el pago de las cotizaciones previsionales 10 días del mes siguiente al pago de remuneraciones con un aplazamiento hasta el primer día hábil siguiente.
  • Si se declarara y paga las cotizaciones de forma electrónica, el plazo se puede prolongar hasta el 13 del mes siguiente al pago de remuneraciones, no importa si es domingo o festivo.
  • Para trabajadores independientes: estos pueden pagar sus cotizaciones hasta el último día del mes siguiente al devengo de la renta, el medio de pago es indistinto.
  • Los afiliados voluntarios que paguen cotizaciones en forma directa, tendrán los mismos plazos antes mencionados.

Cabe destacar que los plazos de pago son obligatorios, tanto así que las AFP tienen estrictamente prohibido recibir pagos fuera de plazo, por lo que el cotizante deberá esperar hasta el siguiente período de pago para regularizar su deuda.

¿Cuáles son las comisiones que cobra cada una?

Algunas AFP cobran comisiones por sus servicios, estas pueden ser por apertura de cuenta, cambio de modalidad, movimientos en la cuenta, entre otros. Este es un listado de las comisiones que generalmente cobran las AFP en Chile en orden descendente.

  • AFP Modelo: 0,58%
  • AFP Uno: 0,69%
  • AFP Planvital: 1,16%
  • AFP Habitat: 1,27%
  • AFP Provida: 1,45%
  • AFP Capital: 1,44%
  • AFP Cuprum: 1,44%

¿Pero, por qué se crearon las AFP en Chile?

La historia de las AFP en Chile se remonta a 1981, durante el gobierno de Augusto Pinochet, cuando se dictó la Ley de Seguridad Social.

En aquel entonces, el sistema de pensiones estaba basado en el reparto, es decir, los trabajadores cotizaban para los jubilados, y el Estado aportaba una parte.

Sin embargo, este sistema se vio afectado por la hiperinflación de los años 80, lo que llevó al gobierno a buscar una nueva forma de administrar el dinero de las personas que cotizaban.

Así, en 1982 se creó la Superintendencia de Pensiones, y un año después se dictó la Ley N°19.728, que estableció a las AFP como las únicas encargadas de administrar el dinero de los afiliados.

La idea era que, de esta manera, se evitaría que el dinero de las personas se devaluara, ya que las AFP invertirían este dinero en empresas y, al jubilarse, los afiliados recibirían una renta vitalicia.

Aunque el sistema no es perfecto, ya que las rentas no son muy altas y la ayuda del Estado es muy baja, a las personas mayores les preocupa que las AFP sean la única forma de ahorro para la vejez.

¿A qué AFP debo ingresar como nuevo afiliado?

Desde el 1 de octubre de 2021 y hasta el 30 de septiembre de 2023, los trabajadores que ingresen por primera vez al sistema de capitalización individual obligatoria con una administradora de fondos de pensiones (AFP) para su futura pensión, deben afiliarse a AFP Modelo.

Una vez que pase un tiempo exigido por la superintendencia de pensiones, podrás hacer tu cambio a la afp que sea de tu preferencia, sin embargo, debes tener en cuenta algunos aspectos importantes a la hora de elegir tu AFP.

A continuación, te detallamos algunos aspectos a tener en cuenta:

1° Rentabilidad:

La rentabilidad es el rendimiento que obtienes de tu inversión en una AFP. En Chile, las AFP invierten el dinero de los afiliados en distintos instrumentos financieros, como bonos, acciones y fondos mutuos.

La rentabilidad de las AFP varía según el perfil de inversión de cada una y el desempeño de los mercados financieros. No obstante, en general, las AFP más conservadoras ofrecen una rentabilidad más baja que las más arriesgadas.

2° Comisiones:

Las comisiones son los gastos que cobran las AFP por su gestión y administración. En Chile, las comisiones máximas que pueden cobrar las AFP son:

  • a) 1,35% del capital por año para los perfiles de inversión conservadores.
  • b) 1,45% del capital por año para los perfiles de inversión moderados.
  • c) 1,60% del capital por año para los perfiles de inversión agresivos.

Además, las AFP también pueden cobrar una comisión por cada movimiento que se haga en la cuenta (comisión de custodia), así como una comisión por el reembolso de cotizaciones (comisión de reembolso).

3° Servicios:

Otro aspecto a tener en cuenta a la hora de elegir una AFP en Chile es el tipo y la calidad de los servicios que ofrecen. Algunos de los servicios que debes analizar son:

  • a) El sitio web de la AFP. ¿Es intuitivo y fácil de usar?
  • b) El call center de la AFP. ¿Atienden de manera eficiente y solucionan los problemas de los afiliados?
  • c) La oficina de la AFP. ¿Está bien ubicada y cuenta con el personal adecuado para atender tus necesidades?

4° Aportes voluntarios:

Los aportes voluntarios son aquellos que haces adicionales a tus cotizaciones obligatorias. Los aportes voluntarios te permiten aumentar el monto de tu pensión al jubilarte.

En Chile, las AFP permiten realizar aportes voluntarios de forma mensual, trimestral o anual. Además, las AFP también ofrecen la opción de hacer aportes únicos o programados.

5° Fondo de garantía de las AFP:

El fondo de garantía de las AFP es un fondo que está destinado a cubrir los riesgos de inversión de las AFP.

En Chile, el fondo de garantía de las AFP está conformado por el 0,6% de las cotizaciones obligatorias y los aportes voluntarios de todos los afiliados. Este fondo está administrado por el Banco Central de Chile y está garantizado por el Estado.

En caso de que una AFP se declare en quiebra, el fondo de garantía de las AFP cubrirá hasta un máximo de UF 100 (aprox. US$ 2.700) por afiliado.

¿Cuáles son los beneficios de estar en una AFP?

Además de asegurar tu jubilación para tu vejez, estar afiliado tiene los siguientes beneficios: tus fondos son heredables para tu cónyuge, compensación por divorcio y acceso a cuota mortuoria.

Herencia

Dado que los fondos de las cuentas individuales de las AFP son propiedad de los afiliados, cuando el afiliado muera y si le quedan excedentes, esos dineros pasarán a su cónyuge o en su defecto hijos si los hay.

Compensación por divorcio

En el caso de haber un divorcio y uno de los cónyuges sufre un menoscabo económico, el otro deberá compensarlo por medio del traspaso de fondos previsionales entre sus respectivas cuentas de AFP.

Cuota mortuoria

Se trata de una ayuda económica para solventar los gastos mortuorios del o la afiliada a una AFP o al Sistema de Pensiones Solidarias.

Michel Bernales

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